Comment choisir les meilleurs PER pour optimiser votre retraite ?

Préparer sa retraite est une étape fondamentale pour assurer son avenir financier. Le Plan d'Épargne Retraite (PER) représente une solution privilégiée pour constituer progressivement un capital tout en bénéficiant d'avantages fiscaux immédiats. Avec la multiplication des offres sur le marché, il devient essentiel de bien comprendre ce produit pour faire le choix le plus adapté à votre situation.

Les caractéristiques essentielles du PER

Le Plan d'Épargne Retraite est un dispositif d'épargne à long terme créé en 2019 par la loi Pacte. Il remplace et unifie les anciens produits comme le PERP, le contrat Madelin ou l'Article 83. Fin 2023, on comptait près de 4 millions d'assurés pour un encours de 60 milliards d'euros, témoignant de son succès croissant. Sa structure en trois compartiments distincts permet d'accueillir différents types de versements selon leur origine.

Les différents types de PER disponibles sur le marché

On distingue trois catégories principales de PER, chacune répondant à des besoins spécifiques. Le PER Individuel est accessible à tous les épargnants, quelle que soit leur situation professionnelle. Le PER d'Entreprise Collectif s'adresse aux salariés et est principalement alimenté par l'épargne salariale comme l'intéressement et la participation. Le PER d'Entreprise Obligatoire concerne certaines catégories de salariés désignées par l'employeur. Pour identifier les meilleurs PER parmi toutes ces offres, il faut analyser plusieurs critères comme les frais pratiqués, les options de gestion et la qualité de l'assureur. Les meilleurs PER se caractérisent généralement par l'absence de frais sur versement et des frais de gestion annuels inférieurs à 0,70%.

Les avantages fiscaux liés au PER

L'attrait principal du PER réside dans sa fiscalité avantageuse à l'entrée. Les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 10% des revenus professionnels de l'année précédente, avec un plafond de 37 094 € pour les salariés et jusqu'à 87 135 € pour les indépendants. Cette déduction représente un gain immédiat significatif. Par exemple, pour un versement de 5 000 € sur un PER avec un taux marginal d'imposition de 30%, l'économie d'impôt atteint 1 500 €. À la sortie, la flexibilité est totale puisque vous pouvez opter pour une sortie en capital, en rente viagère ou un mix des deux. Le PER offre également des solutions pour protéger vos proches grâce à un régime fiscal avantageux en cas de décès.

Les critères de sélection d'un PER performant

Le Plan Épargne Retraite (PER) est un outil d'épargne à long terme créé en 2019 pour simplifier l'épargne retraite en remplaçant les anciens dispositifs comme le PERP, Madelin et l'Article 83. Avec près de 4 millions d'assurés fin 2023 et un encours de 60 milliards d'euros, le PER séduit par ses avantages fiscaux et sa flexibilité. Pour choisir un PER adapté à vos besoins, plusieurs critères essentiels doivent être analysés afin de maximiser le rendement de votre épargne retraite.

L'analyse des frais et de la rentabilité

Les frais représentent un élément fondamental dans la sélection d'un PER performant. Il est recommandé de privilégier les contrats sans frais sur versements et sans frais d'arbitrage. Les frais de gestion annuels doivent rester limités, idéalement inférieurs à 0,70% du capital. Les meilleurs PER du marché en 2025, comme le Linxea Spirit PER ou le Lucya Cardif PER, affichent des frais de gestion réduits à 0,50% sur les unités de compte. La rentabilité passée constitue également un indicateur à prendre en compte. Par exemple, le fonds euros du Linxea Spirit PER a affiché une performance de 3,13% en 2024, tandis que celui du Lucya Cardif PER a généré 2,75%. N'oubliez pas que ces performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. L'avantage fiscal immédiat est aussi à considérer : les versements sur un PER sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 10% des revenus de l'année précédente. Pour un contribuable imposé à 30%, un versement de 5 000€ génère une économie d'impôt de 1 500€, améliorant ainsi la rentabilité effective de votre placement.

La qualité des options de gestion proposées

La diversité et la qualité des options de gestion constituent un critère déterminant pour sélectionner un PER performant. Deux principaux modes de gestion sont proposés : la gestion libre et la gestion pilotée. La gestion libre vous permet de choisir vous-même vos supports d'investissement parmi l'offre disponible (fonds euros, unités de compte, SCPI, ETF, actions…). Cette option convient aux épargnants ayant des connaissances en placements financiers et souhaitant gérer activement leur épargne. La gestion pilotée confie la répartition de votre épargne à des professionnels selon votre profil de risque et votre horizon de placement. Les fonds euros sécurisés garantissent le capital investi, tandis que les unités de compte offrent un potentiel de rendement supérieur avec une prise de risque plus élevée. Les meilleurs PER du marché offrent un large choix de supports : le Lucya Cardif PER propose près de 2300 unités de compte, tandis que le Ramify PER se distingue par sa gestion pilotée indicielle utilisant des trackers. Un bon PER doit également proposer une option de sécurisation progressive de l'épargne à l'approche de la retraite, permettant de réduire progressivement l'exposition aux actifs risqués pour préserver le capital accumulé.

Stratégies pour adapter votre PER à votre profil

Le Plan Épargne Retraite (PER) représente une solution privilégiée pour préparer votre retraite tout en bénéficiant d'avantages fiscaux significatifs. Créé par la loi Pacte de 2019, le PER a séduit près de 4 millions d'épargnants avec un encours atteignant 60 milliards d'euros fin 2023. Pour optimiser cet outil d'épargne à long terme, il est nécessaire d'adapter votre stratégie selon votre profil, vos objectifs et votre horizon de retraite.

L'ajustement du PER selon votre horizon de retraite

Votre horizon de retraite constitue un facteur déterminant dans la stratégie à adopter pour votre PER. Si votre départ à la retraite est éloigné (plus de 15 ans), vous pouvez privilégier une approche dynamique avec une part importante d'unités de compte. Les actifs plus risqués comme les fonds actions ou les investissements en private equity offrent un potentiel de rendement supérieur sur le long terme. À l'inverse, à l'approche de la retraite, une sécurisation progressive s'impose. Les PER proposent généralement une gestion à horizon qui adapte automatiquement l'allocation d'actifs en fonction de votre âge, réduisant progressivement l'exposition aux actifs risqués. Cette option permet d'éviter les mauvaises surprises liées aux fluctuations des marchés financiers à l'approche de votre retraite. Certains PER comme Linxea Spirit PER ou Lucya Cardif PER proposent une gestion pilotée efficace qui s'ajuste selon votre horizon temporel, avec des frais limités à 0,50% sur les unités de compte.

La diversification des supports d'investissement

La diversification représente un élément clé pour optimiser votre PER. Les meilleurs plans proposent une large gamme de supports adaptés à différents profils de risque. Le fonds euros constitue un socle sécuritaire garantissant votre capital avec un rendement modéré – certains PER affichent des performances intéressantes comme Linxea Spirit PER (3,13% en 2024). Pour dynamiser votre épargne, les unités de compte offrent un potentiel de rendement plus élevé : ETF/trackers à faibles frais, SCPI pour l'exposition immobilière, fonds thématiques ou géographiques. La qualité d'un PER se mesure aussi à la variété des supports proposés – Lucya Cardif PER se distingue avec plus de 2300 unités de compte disponibles. Une stratégie efficace consiste à combiner plusieurs types d'actifs selon votre tolérance au risque et votre horizon temporel. Les modes de gestion mixtes permettent d'allier sécurité et dynamisme en répartissant votre épargne entre fonds euros et unités de compte selon un ratio adapté à votre profil. L'ajustement régulier de cette allocation constitue un facteur déterminant pour maximiser la performance de votre PER sur le long terme.